“錢準備好了，沒想到還錢要排隊，而且起碼要排三個月。”2023年伊始，打了十幾個電話、特地跑了銀行網點、折騰了一個多月之后，杭州的李女士還是沒法順利還貸。

“提前還貸”從去年開始頻頻沖上熱搜。進入2023年，提前還貸之風又起。李女士作為今年新一波加入提前還房貸的生力軍，面臨還貸難新問題：不僅國有大銀行難預約提前還貸，小銀行也要排隊1個月起，這在以前都不可想象。

01

還貸故事一：李女士的年終獎

本來以為年終獎到手可以去還貸款了，沒想到錢也是還不進去——杭州城西的李女士正在為提前還貸煩惱。

8年前，李女士為孩子買了一套學區房，當時她在杭州一家國有行貸款近300萬，房貸利率是5.15%。2022年12月份，李女士打算在線上嘗試預約還貸，但沒有成功。

今年1月中旬，李女士和丈夫的年終獎都到手了，加起來有近50萬元，再算上手頭的一點積蓄，總計可以湊出120萬元，正好可以把尾款全部還清。

“我想著已經進入2023年了，提前還貸沒那么緊張了，但是我打電話聯系了銀行信貸經理，他說還是很緊張，要等到三月份以后。”李女士告訴記者：這確實有點沮喪，120萬元的錢在手里，早還一天，就是少付一天的利息。

在此之后，李女士又軟磨硬泡地打信貸經理電話十幾次，問能否通融通融或者想想辦法，對方都表示真的沒有辦法。

李女士琢磨可能線上預約、和信貸經理電話打打都沒有用，去銀行網點也許更有可能。在春節前一周，李女士特地來到網點咨詢還貸事宜，但是窗口工作人員的回復跟信貸經理一樣：讓李女士再等等，預計到三月份可以辦理提前還貸。

02

還貸故事二：小陳的理財產品

90后小陳是春節后才計劃提前還貸，想提前還貸的錢也不多：她有一筆理財的錢10萬元在春節后剛剛到賬，再加上5萬年終獎，還有這兩年的5萬元積蓄，總計想提前還貸20萬元。

“我房貸也有210多萬元，20萬元還進去也不多，但能還一點是一點。再說理財、投資啊這些，這兩年都不行，我那10萬元的理財都差點虧本，這種行情，我想還是拿去還房貸劃算。”

小陳告訴記者，“其實更重要的是我之前利率太高了，我是2021年搖號買的首套房，利率高達6.2%，本來也沒想到急著還房貸，但是朋友們都說，給利率站崗完全沒有必要，這錢可以省下來，我想想也是，就動了心思。”

小陳聯系了銀行信貸員，信貸員告訴她，目前直接要還上是不可能的，可以先去線上申請還貸，估計等待一個月左右即可。

小陳的放款行是省內一家股份制銀行，不算大行，“沒想到還20萬元也要等一個月，真有這么難嗎?”小陳有點抱怨。

03

還貸故事三：老趙的抵押貸

做手機生意的老趙，是去年12月開始操心還貸的事情。

去年下半年，老趙身邊不少同事、朋友都在操作還房貸，有些提前還成功了。而老趙的提前還貸“催化劑”，是年底時老趙不經意得知某國有大行推出的房產抵押經營貸，利率低至3.65%，而老趙早幾年的房貸利率是5.65%，這中間相差正好2%的利率，如果能辦出房抵貸，再把錢用來還房貸，以他200萬的房貸來說，每年要省下4萬元。這對做小生意的老趙來說，也是節約成本的一個好方法。

這家國有行的房抵貸按資金用途是經營性抵押貸款，老趙根據貸款要求，提供了名下公司的營業執照、公章、征信報告等資料，又約了銀行工作人員上門實地勘察經營場地和抵押物。

“辦理抵押貸的銀行工作人員很仔細，每個環節都認真審核，有時候還來回跑幾趟。”老趙說。

一來二去，兩個星期過去了。同時，老趙也咨詢了為他提供房貸的另一家商業銀行，是否可以提前還貸，銀行工作人員告訴他沒問題，只要錢到位即可。

在推進過程中，遇到了1月份前后的疫情爆發，老趙和辦理抵押貸的工作人員都陽了，休息了一周。

春節前夕，老趙的抵押貸還沒辦好，房貸的銀行先來告訴他了：“新年提前還貸起碼要等兩個月。”

年后一上班，老趙馬上咨詢銀行提前還貸的事，還是一樣的回答：再等兩個月。

雖然過程曲折，但接下去老趙還是打算老老實實先把抵押貸辦出來，錢拿在手里，排隊安心等還貸款。

提前還貸人數激增

在2022年掀起的提前還貸潮，今年還是在繼續。

杭城多家銀行告訴記者，今年確實有很多像老趙、李女士、小陳這樣的購房者，想要提前還貸。有兩家國有大行信貸經理告訴記者：購房者想要提前還貸，預計有三個月的等待期。

記者了解到，部分銀行網點不能辦理提前還款，需要去銀行個貸中心辦理。

“提前還貸的客戶的確比往年多了很多，所以，辦理周期也會比以前長一些。” 某國有銀行一支行客戶經理告訴記者。

而一家國有銀行房貸業務主管則對記者說，按照以往的經驗，春節后才是提前還貸的高峰。而從去年底開始，提前還貸的客戶就陡增，最近排上隊的客戶中很大一部分是去年底就預約的。

自2022下半年開始，多家銀行提前還房貸的門檻就提高，有的銀行將線上還款規則改為一年只能還4次，且預約間隔不少于60天;有的銀行以業務系統升級為由，階段性地暫停了線上還款……

為何大家急著提前還貸

從去年到今年，為何大家都急著提前還貸?

“當年大家是能貸7成絕不5成、能貸30年還絕不貸20年，本質原因是當時房產升值收益大于借貸利率支出。”杭州一家國有銀行支行負責人告訴記者，“現在，市場環境變了，做經營的人都算得很精，一但覺得房產升值的收益可能跑不贏借貸利率了，馬上覺得不劃算。”

第二個更現實的原因是：房貸利率。

“現在LPR利率低了，購房人都覺得提前還貸很明顯可以省下利息，他們認為這是劃算的。”招商銀行杭州一家營業網點的信貸經理這么分析。

2023年1月20日，央行公布了最新五年期LPR利率，4.3%的基準利率從去年8月至今紋絲不動，4.3%是2008年有統計以來的歷史最低水平，部分城市首套房貸可以做到3.9%甚至更低。

“像我的一些客戶，確實買的是高價房，貸款利率超過了6%，有部分是6.2%，他們自嘲是利率的站崗人。盡管后面房貸利率調下來了，月供也下降了，但相比周圍去年買房的人低于4.5%的房貸利率，這部分人相當于憑空多出近2個點的利息，十幾年、幾十年下來的確是較大一筆錢，所以他們選擇提前還房貸，覺得至少目前而言比較劃算。”建行的一位信貸經理說。

第三個原因是，從前一直穩定的投資渠道，去年以來都表現不佳。

“要不要提前還按揭，其實關鍵點不在于利率，而在于自身的投資能力。”曾是銀行資深高管、現為財富管理公司負責人的陳先生認為，2022年投資理財收益波動較大且遠不及預期，不少市民無論在股票、基金、乃至銀行理財產品上，都感受到“寒意”，虧損了不少錢，所以產生了“與其虧掉，不如還掉”的心理。