2月22日，有市場消息稱，農(nóng)業(yè)銀行近期針對雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。有工作人員表示，已有員工看到相關(guān)文件，但目前尚未出臺具體操作細(xì)則。

第一財(cái)經(jīng)致電農(nóng)行客服電話，一工作人員對此表示，確實(shí)有該產(chǎn)品。

“連心貸”一出，立即引起了市場的熱議，人們關(guān)注的焦點(diǎn)有二：一是如何界定男女朋友關(guān)系?二是萬一兩人“不連心”了，分手了之后怎么辦?

早已出現(xiàn)?

第一財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，“連心貸”并不是新鮮事物，在農(nóng)業(yè)銀行的官網(wǎng)上，就曾刊發(fā)一篇名為《個人住房貸款 “貸”出品質(zhì)生活》的文章，該文章以男主人公鄭志為例，其寫到：鄭志在農(nóng)業(yè)銀行咨詢“家裝貸”時，也了解到農(nóng)業(yè)銀行新推出了一種“連心貸”的房貸產(chǎn)品，可以加強(qiáng)貸款人的還款能力。未婚的男女朋友可以作為共有權(quán)人一起申請貸款，并一起作為新房的所有權(quán)人。這樣的貸款產(chǎn)品，也可以讓雙方的權(quán)利和義務(wù)更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾。

第一財(cái)經(jīng)通過搜索顯示，該篇文章最早的刊發(fā)時間為2014年7月8日。

該文章稱：“連心貸”指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方向農(nóng)業(yè)銀行申請的個人住房貸款。

申請“連心貸”的房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨(dú)申請貸款。一方單獨(dú)申請貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“連心貸”和近期討論的“百歲貸”有相似性，其都涉及到房貸償還存在多個還款人的情況。“若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，實(shí)際上還是很容易引起大家的顧慮和質(zhì)疑的。”他說。

存在爭議

第一財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在搜索平臺或網(wǎng)絡(luò)問答社區(qū)平臺上，也曾有人提問：婚前連心貸房產(chǎn)怎么分、離婚以后的婚前連心貸房產(chǎn)如何劃分等問題。

“尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的，關(guān)鍵是要防范中間產(chǎn)生了合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現(xiàn)違約。這是包括‘連心貸’在內(nèi)的各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新所需要注意的內(nèi)容。”嚴(yán)躍進(jìn)說。

除了分手以外，還有一大爭議的方向是如何界定未婚男女朋友關(guān)系?

對此，上述農(nóng)行客服工作人員表示，需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關(guān)系書面聲明，銀行需要留檔，具體需要咨詢當(dāng)?shù)剞k理網(wǎng)點(diǎn)。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，類似“連心貸”的出發(fā)點(diǎn)是好的，從一些購房者的角度看，也可以理解。年輕人一起購房的時候，肯定都希望多貸款。而且既然要購房了，未婚的男女朋友也一般有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力，所以單純從還貸的角度看，其也完全有能力和有意愿幫對方去還貸。

“但從現(xiàn)實(shí)來看，如果某個購房者為了多貸款，那么是否就可以找中介或第三方來做共同還款人，對銀行名義稱是未婚的男女對象，這種風(fēng)險并不是沒有，如何證明是男女朋友關(guān)系，從我國家目前對于購房者婚姻狀況的情況看，只有單身、結(jié)婚、離異等幾種證明，男女朋友關(guān)系似乎是沒有可查詢渠道。即便是訂婚，從法律層面上也是不存在的。”嚴(yán)躍進(jìn)說。